央行消保局再提“理性消费”，此前报告显示：仍有10.33%的贷款用来偿还个人债务

人民银行金融消费权益保护局近期发文称，负债是把双刃剑，运用合理可以提前满足生活需求，运用不当可能给自己带来沉重的负担和巨大的心理压力。

“大家要认识到，贷款终究是要还的，过度负债堆砌不出美好的未来。”

9月初，人民银行发布了《消费者金融素养调查分析报告（2021）》。

报告显示，虽然总体上我国消费者在金融态度上的表现较好，但金融消费者的复利意识和贷款知识还存在不足，部分金融消费者要提高债务管理能力，减轻个人债务负担。

报告中的一组数据值得关注——在贷款使用方面，有贷款行为的受访者主要用于购置房产和日常消费。

34.80%的受访者表示主要用于购置房产，23.47%的受访者主要用来应付日常支出，11.94%的受访者主要用于购买汽车，10.33%的受访者主要用途是偿还信用卡等个人债务。

也就是说，10.33%的贷款用来还贷款。这一比例不算高，但蕴含着一定的风险。

显然，该报告为从业者的风险管理，提供了一个很好的参考。同时，结合近期消保局的动向也能看出，监管在金融消费者保护与教育等工作方面更加重视，需要全行业关注。

金融消费权益保护局报告：10.33%的贷款用来还个人债务

此次央行提醒的背景，是近日中国人民银行金融消费权益保护局发布了《消费者金融素养调查分析报告（2021）》（如需获取报告全文PDF版，请关注“消金界”，后台回复“素养”）。

据悉，消保局于2021年4月，第三次全面开展消费者金融素养问卷调查，8月份报告出炉。按第六次人口普查的数据口径，调查覆盖全国 31 个省级行政单位和 333 个地级行政单位。

报告从金融知识、金融行为、金融态度和金融技能等四个方面，展现了最新的金融消费者基本情况，并从年龄、学历、收入、职业、性别、城乡、地区等不同维度进行了描述。

作为一份覆盖面广泛的调查，在金融消费者行为方面，报告可以为消费金融从业者提供一个很好的参照系。

报告显示，总体上，我国消费者在金融态度上的表现较好，在金融行为和技能的不同方面体现出较大的差异性，还需要进一步提升基础金融知识水平。

贷款方面，金融消费者的复利意识和贷款知识还存在不足，部分金融消费者要提高债务管理能力，减轻个人债务负担。

整体上，18.33%的受访者最近两年内发生过贷款行为。从年龄维度看，50 岁以下群体是贷款的主要群体。

在贷款期限影响方面，68.62%的受访者知道贷款期限越长，还款利息越多，每月还款额越少，与 2019 年相比，提高12.64个百分点。

在还款方式的理解方面，56.99%的受访者知道等额本金和等额本息的区别，与2019年相比，提高了7.81个百分点。

在贷款使用方面，有贷款行为的受访者主要用于购置房产和日常消费。34.80%的受访者表示主要用于购置房产，23.47%的受访者主要用来应付日常支出，11.94%的受访者主要用于购买汽车，10.33%的受访者主要用途是偿还信用卡等个人债务。

在债务负担方面，在有贷款的消费者中，58.97%的受访者表示目前债务负担较轻，33.72%表示负担较重，7.31%表示负担非常重。

整体上，我国消费者对负债消费持有谨慎的态度。41.90%的受访者在购买汽车等大件商品时倾向于全款支付，34.54%会选择部分贷款，23.57%会按最低首付支付，将贷款额度用足

值得注意的是，与2019年相比，金融消费者信用卡还款行为显著改善，全额还款的比例提高了8.20个百分点，最低还款额或还款能力不足的比例下降了2.81个百分点。这对信用卡业务来说，显然是个利好的趋势。